Caj Penalti Agrobank Tinggi (Aduan pelanggan)

SAYA merupakan salah seorang pelanggan Agrobank yang membuat pembiayaan peribadi islamik dengan bank berkenaan. Saya ingin menyampaikan rasa tidak puas hati saya berkenaan kadar caj penalti yang dikenakan oleh Agrobank kepada pelanggannya yang menyelesaikan pinjaman lebih awal jika makluman berkenaan penyelesaian tidak mencukupi 3 bulan.

Pada bulan November 2009 saya telah mengemukakan pertanyaan berkenaan baki pinjaman yang perlu dilangsaikan jika saya ingin menyelesaikannya lebih awal dan saya sangat terperanjat apabila dimaklumkan akan ada caj penalti sebanyak 30 peratus daripada jumlah rebat jika pinjaman berkenaan diselesaikan kurang daripada 3 bulan dari tempoh notis.

Untuk mendapatkan kepastian, saya telah menghubungi pihak Cawangan Utama dan pengesahan semula telah dilakukan di cawangan yang berdekatan. Terbukti memang caj berkenaan dikenakan kepada mana-mana pelanggan yang tidak memberikan 3 bulan notis ataupun notis yang dikemukakan kurang 3 bulan.

Makluman berkenaan caj berkenaan hanya berada di bank sahaja dan bukannya berada di dalam dokumen perjanjian.

Saya secara sinisnya pernah ditegur oleh salah seorang pegawai bank agar menyelesaikan pinjaman selepas 3 bulan surat berkenaan bagi mengelakkan dikenakan caj 30 peratus itu.

Sebagai pelanggan, saya faham pihak bank akan mengalami gangguan margin disebabkan tindakan penyelesaian awal saya ini dan mereka berhak mengenakan sedikit penalti untuk menampung kos berkenaan.

Namun apa yang menghairankan saya adalah nilai caj 30 peratus berkenaan adalah terlalu besar dan seolah-olah rebat atau ibra'yang diberikan kepada pelanggan ditarik balik sebahagiannya.

Pengalaman membuat pinjaman secara islamik sebelum ini juga menunjukkan bahawa di dalam dokumen perjanjian akan dinyatakan secara khusus caj penalti berkenaan bagi kes penyelesaian tanpa notis 3 bulan samada dalam bentuk caj sekitar 1 hingga 5 peratus ataupun gantian 3 bulan notis.

Ini mengakibatkan saya menjadi keliru dan rasa tertipu kerana bank boleh mengolah apa sahaja terma kerana ianya memang tiada di dalam perjanjian. Aduan telah dikemukakan dan dikatakan perkara ini akan dibincangkan di peringkat yang lebih tinggi.

Namun sehingga hari ini belum ada sebarang berita yang diterima kecuali emel makluman sahaja.

Mungkin bagi sesetengah orang nilai caj berkenaan tidak seberapa, tapi cuba bayangkan kalau jumlah rebet berkenaan contohnya RM 50,000; penaltinya sahaja mencecah RM 15,000 seolah-olah membayar faedah seperti meminjam dengan ahlong.

Perkara sebegini jika diteliti akan mengakibatkan pelanggan-pelanggan akan hilang kepercayaan kepada Bankdan juga secara tidak langsung hilang kepercayaan kepada sistem perbankan Islam yang sepatutnya tiada unsur keraguan atau gharar.

CM response:
Kerajaan harus mengetatkan pengawasan terhadap bank terutamanya yang bukan full fledge Islam seperti agrobank ini. Jika benar, BNM harus masuk campur supaya golongan kapitalis ini tidak terus-terusan menghisap darah pengguna.

60 lose RM25mil in gold investment scam in Penang

TAN SIN CHOW from The Star had reported yesterday.

At least 60 people from Penang have lost more than RM25mil in a gold investment scam which is said to be operated by a Kuala Lumpur-based company.

Police believe that the amount of money and the number of victims are just the tip of the iceberg as there could be many cases which have gone unreported.

State Commercial Crime Investi­gations Department chief Asst Comm Roslee Chik said 30 reports involving 60 victims were received this year. All the incidents took place last year.

He said the Bukit Aman police headquarters had since taken over the investigation as the duped investors are from all over the country, including Kuala Lumpur and Selangor.

He added that the victims only realised that they were taken for a ride in the fourth month of investment.

“This is when the syndicate would give them two options – either to renew the contract or to pull out from the scheme.

“It would be the end of the road for investors then. For either options, syndicate members would tell you they need to re-weigh and re-assess the genuineness of the gold bars which was given to the investors.

“The syndicate will claim they need seven days to check the gold bars. But during the period, they will abscond with the gold,” ACP Roslee said at a press conference at the state police contingent headquarters yesterday.

CM response:
It's much much safer to buy gold straight away rather than investing something unreal that they so called "gold account".

Jangan samakan intan dan kaca

1. The rejection of fiat money is not only because of the system itself. It's more than that. I have spoken about this a year ago in this blog. You may read here. Some of us may thought if the system could be treated correctly, whatever monies (either fiat or commodity) used could be a medium of transaction. I think let's we take a look at a glance of history of financial system before we could agree.

2. By looking back to history (in 1920's), we found the system was superb and tremendously excellent which was gold to be kept in a secure vault and only a piece of guaranteed and redeemable paper to be practiced during transaction.

3.General idea is good but due to the regulation of the system was human made; weaknesses easily occurred. The 'self-temptation' of ordinary man suddenly was appeared (bad deeds and behaviour such as greedy, power craziness etc are among the biggest one) and started to conquer and disturb the rationality of human, thus, leads to a failure in 1970's. It is an excellent at the beginning but not the ending. That's how the past was telling us. Should we create another failure in the future?

4.People can't be able to make themselves sustainably good in all time. Allah knows better His creature. The gold and silver are likely to be a self guidance in financial sector and automatically remove the unnecessary interruption made by man directly or indirectly; intentionally or unintentionally. The history's evidence told us that people-money relation are always irregular among each other.

5. Every creature created by Allah is not useless. The gold and silver treasured under the ground is not for nothing.

George Soros: Gold in a Gargantuan Bubble!

Mr. Soros, arguably the most famous hedge fund manager in history, warned that with interest rates low around the world, policymakers were risking generating new bubbles which could cause crashes in the future. In comments delivered on the fringe of the World Economic Forum, Mr. Soros said:

"When interest rates are low we have conditions for asset bubbles to develop, and they are developing at the moment. The ultimate asset bubble is gold."

Gold prices last month reached a record level of just over $1,225 per ounce, having risen around 40% last year. Investors are piling into the metal amid fears both of potential inflation and fading faith about the stability of previously-assumed safe assets such as government debt. However, the chairman of Barrick Gold, the world's biggest producer, Peter Munk, said he expected the metal's upward march to continue.

CM comment:
It will continuously bubbles but never being burst or boom as what non physical asset had experienced before. What Soros was thinking is just to deviate public attention from holding gold. If the gold remains as the main preferences in the world of investment, the hedging activities has no place at all.

Roti tampal Batu Berendam

Kedai minum pagi paling berjaya di Melaka iaitu kedai roti tampal Batu Berendam yang telah menjangkau usia lebih 20 tahun. Saya merasakan ianya adalah contoh terbaik peniaga bumiputera paling berjaya di dalam kategorinya.

Temubual ringkas dengan pekerjanya semalam, dianggarkan kira-kira RM1,300 sehari pendapatan diperolehi dan menjadi sekali ganda di hujung minggu iaitu pada hari Sabtu dan Ahad. Ini bererti lebih RM2K pendapatan sehari di hujung minggu. Antara menu yang disediakan amat ringkas sekali iaitu roti tampal (dan segala macam roti yang lain), telur setengah masak dan nasi lemak sahaja. Namun, lebih kurang 500 keping biasanya habis terjual dan dipesan oleh pelanggan dan pada hari Sabtu dan Ahad akan mencecah sehingga 1,000 keping.

Jikalau dikira semula pendapatannya sebulan adalah lebih kurang RM40,000 dan sekiranya keuntungan bersih adalah sekitar 30% daripada pendapatan kasar iaitu setelah ditolak kos (termasuk gaji pekerja), RM12,000 ke RM13,000 berjaya diperolehi dengan hanya berniaga roti tampal. Gaji RM12,000 -RM13,000 ini telah jauh mengatasi gaji seorang Profesor Madya di IPTA mahupun seorang Pegawai Daerah atau Pengarah sesebuah jabatan kerajaan yang hanya lingkungan RM7K-8K sahaja. Malah menghampiri gaji seorang professor + elaunnya, iaitu jawatan tertinggi yang diidamkan bagi sesetengah golongan akademik. Maka tidak hairanlah ianya saya katakan peniaga bumiputera paling berjaya di Melaka dan mungkin di Malaysia!

Di internet ramai memperkatakannya.
Ada juga di wikimap untuk lokasinya,

Masihkah kita pertahankan teori harga naik?

Kita dihadapkan dengan kenaikan harga gula dan harga tepung akibat penarikan subsidi oleh kerajaan. Ini bermakna tiada lagi harga tepung bersubsidi berharga RM1.35 sekilo di pasaraya Mydin (pasaraya yang terkenal dengan kemurahan harganya) dan pasaraya-pasaraya yang lain juga. Harganya bakal melonjak sekitar RM2.00 atau lebih. Ini sudah tentunya memberi kesan langsung kepada penggemar-penggemar roti Gardeneer mahupun Hi-fi yang skrg sudah pun naik ke RM2.30 sebungkus. Kenaikan sebanyak 20 sen iaitu 9% melebihi kenaikan gaji sebanyak 4.5-5% setiap tahun bagi pekerja kerajaan. Itu baru satu item, bagaimana barangan yang lain. Begitu juga gula. Walaupun ianya dikawal sekian lamanya, tetap naik juga. Juga bakal melonjak sekitar RM1.70. Isu kenaikan ini bukan isu baru. Bagi mereka yang sudah mengkaji fenomena ini sekian lama, memang tidak menghairankan kerana ianya hanya berpunca dari satu sebab iaitu duit.

Teori kenaikan harga. (Berubah ke kanan di sepanjang keluk permintaan)

Bila kita belajar ekonomi, pelbagai teori dikemukakan. Antara yang paling masyhur ialah disebabkan shortage di pasaran akibat peningkatan permintaan mahupun akibat kekurangan penawaran. Itu semua orang sudah tahu, tapi ramai juga yang terlupa bahawa ayat penyata teori itu bukan terhenti di situ sahaja. Ada lagi penyambungannya iaitu apabila terdapat shortage, pengeluar lambat laun akan menyedarinya dan mula menambahkan pengeluaran maka dengan itu harga yang naik itu tadi akan kembali kepada normal. Ini ramai yang buat-buat lupa. Pendek kata teori itu menyatakan kepada kita bahawa harga naik hanyalah bersifat sementara bukan tetap sifatnya. Maknanya harga gula yang naik ke RM1.70 atau harga tepung yang naik ke RM2.00 itu tadi mesti akan turun semula ke harga asalnya. Ini kenyataan! Ini teori yang dah dipakai berkurun-kurun lamanya! Bahkan ianya bukan setakat teori tetapi ahli ekonomi menyatakan ianya adalah undang-undang permintaan dan penawaran.

Teori lain kenaikan harga. (Keluk permintaan dan penawaran berubah ke kanan)

Teori lain pula menyatakan bahawa harga naik disebabkan seribu macam faktor seperti cuaca, stail pengguna, keutamaan pengguna, jenis pengguna, jenis pasaran dan lain-lain lagi. Namun kesemuanya bersetuju bahawa harga akan kembali kepada normal.

Namun apa yang berlaku sekarang kesemuanya bertentangan dengan teori atau undang-undang permintaan dan penawaran di atas. Kenapa? Sebab ianya disebabkan duit bukannya teori di atas! Kepada sesiapa yang mengatakan harga naik tiap-tiap tahun sebab permintaan yang sentiasa meningkat ataupun pengeluar tidak mampu menambahkan pengeluaran, memang dia belajar ekonomi tak habis atau pun buat-buat faham ekonomi. Ini amat jelas, kenaikan harga adalah setiap tahun dan tiada tanda-tanda munasabah harga akan kembali kepada yang asal. Adakah selepas ini kita akan berhujah pula fenomena ini adalah berpunca daripada inflasi? Sesungguhnya ramai lagi yang kurang faham dan buat-buat tidak faham.

Antara pinjaman Islam dan pembiayaan Islam..

Ini cerita lama. Bagi penyokong dinar dan dirham, mereka sebenarnya tak pernah langsung ambil 'pot' tentang perkara ini. Sebab ini hanya berkaitan istilah, namun pada mereka, ianya adalah serius.

Kita seringkali bergelut dengan istilah. Di dalam perbankan terutamanya perbankan Islam, kita seringkali melihat teguran-teguran seperti jangan guna perkataan pinjaman Islam atau Islamic Loan, tapi gunalah istilah pembiayaan Islam kerana menurut mereka pembiayaan adalah berlainan berbanding pinjaman. Dalam Islam hanya ada satu istilah berkaitan pinjaman iaitu Qard Hassan atau mudahnya bermaksud pinjaman tanpa riba. Realitinya, tiada satu pun perbankan Islam masa kini mengaplikasikannya secara meluas kerana mereka akan jatuh bankrap dan muflis jika melaksanakannya, lalu jadilah ianya sekadar istilah yang kukuh terpahat di dalam kitab-kitab turath lama tanpa aplikasi.

Di dalam dunia akademik, teguran-teguran di atas memang ada asasnya, kerana penggunaan istilah adalah amat penting untuk memelihara dunia akademiknya yang sentiasa terikat dengan silibus dan manual tertentu, malah akan ditimpa malapetaka jika kesalahan itu dilakukan semasa menjawab kertas peperiksaan. Namun, apabila ianya berkisar di dalam dunia yang lain (selain akademik), persepsi dan suasana sudah berlainan sama sekali. Dunia selain akademik adalah dunia pengalaman yang benar dan praktikal. Lalu apabila orang salah memperkatakan tentang sesuatu istilah itu mungkin ada sebab-sebabnya tertentu dan sebagai seseorang yang mengaku dirinya ahli akademik haruslah membuat kajian ringkas tentang mengapa fenomena ini terjadi.

Saya berpandangan mengapa orang awam berterusan menggunakan istilah 'pinjaman Islam' adalah kerana:

1. Mereka tidak nampak perbezaan antara pinjaman dan pembiayaan. Walaupun pembiayaan itu berbentuk transaksi jualbeli, namun mereka tidak nampak apa yang dijual apa yang dibeli oleh perbankan Islam. Contohnya Bay Inah, apakah 'subject matter'nya? Jawapan yang diberi ialah saham. Namun apa kaitan saham dengan pembiayaan peribadi yang akhirnya pengguna hanya mahukan wang semata-mata?

2. Harga cash dan harga mark up. Contoh harga rumah RM100,000 dan itu ialah harga cash tetapi bank tidak mengkehendaki harga cash lalu menjualnya dengan harga jualan iaitu RM400,000. Apabila istilahnya pembiayaan, maka sudah tentu ada harga jual dan harga beli. Hakikatnya harga jual ialah harga keuntungan bagi pihak bank yang telah mendahulukan duitnya sebanyak RM100,000 itu dan keuntungan RM300,000 adalah keuntungan dengan sebab masa bertangguh yang dibayar selama 30 tahun. Jadi satu-satunya alasan pihak bank untuk mengaut keuntungan adalah sebab masa dan masa dijadikan sebahagian harga. Betulkah Islam mengkehendakinya sebegitu? Apakah tambahan disebabkan masa itu tidak dikira sebagai "back door riba" (meminjam istilah Imran N. Hossien)?

3. Seringkali juga perbankan Islam mewar-warkan juara di dalam menjaga maslahah pengguna seperti tiada double charges dan late charge hanya sekali dan dijadikan sedekah dan sebagainya, namun realitinya sudah ramai perbankan konvensional dan islamic window yang lain sudah pun menuju ke arah itu dan mereka pun sedar akan kelebihan itu. Makanya, orang ramai merasakan tiada lagi perbezaan antara konvensional dan Islam melainkan pada istilah semata-mata.

Kita hendaknya janganlah melihat terlalu rigid pada sesuatu istilah walaupun ianya penting pada sesetengah keadaan. Marilah kita lihat secara penuh kesedaran adakah aplikasi perbankan selama ini adalah sebagaimana yang Islam kehendaki? Saya lebih suka melihat ianya dari sudut matlamat dan 'spirit'nya, adakah ianya betul-betul cerminan Islam dan menjiwai apa yang Islam kehendaki? Jangan pula ada yang berkata selepas ini "matlamat tidak menghalalkan cara". Bukan itu kesnya di sini.

Masih ingat lagi kes Jailani dengan syarikatnya iaitu Jai Network Sistem Sdn Bhd yang menjual barangan stromberg secara banyaknya yang akhirnya hanya tempelan pada akad semata-mata? Sekarang Jailani telah pun berkubur bersama jutaan ringgit pelabur-pelabur yang mengharapkan duit pasti hasil akad jualbeli itu. Dakwaan telah pun dikenakan ke atasnya disebabkan penggubahan wang secara haram yang bernilai jutaan ringgit. Tidak pasti pula apakah nasib beliau sekarang. Tahukah kita ianya menggunakan istilah-istilah seperti akad jual beli dan pembiayaan untuk mengaburi mata pengguna dan pelaburnya? Akad itu jugalah hujahnya untuk menapis segala macam serangan dari pihak luar yang mengatakan ianya tidak betul walaupun akadnya betul. Tapi akhirnya syarikat itu tenggelam bersama-sama pemiliknya dan beribu-ribu pelabur yang lain dan sekarang mereka yang mempertahankan perniagaan itu terus hilang dan senyap begitu sahaja. Apa yang hendak diperkatakan di sini, akad semata-mata tidak menjanjikan ianya menepati apa yang Islam betul-betul kehendaki tetapi adakah ianya pada akhirnya membawa kepada kesejahteraan ummah? Itu yang lebih penting. Saya melihatnya secara menyeluruh.

Apa yang berlaku ke atas beliau akhirnya menyedari banyak pihak akan peri penting untuk menerobos secara mendalam di sebalik akad yang dibuat pada kertas semata-mata. Hakikatnya bukanlah barangan stromberg itu yang hendak dijual sebaliknya adalah semata-mata kerana wang yang ditagih hasil perjanjian jualbeli secara ansuran. Tidakkah ianya menyerupai bond mahupun segala macam istilah bay muajjal yang lain?. Beli, tunggu tarikh matang dan tuntut balik dengan jumlah yang tinggi. Ini hakikat, ini kebenaran. Cumanya pelaksanaan sedikit berbeza antara satu sama lain, namun matlamat untuk mendapatkan duit adalah sama saja.

Saya tidak mahu menjadikan entri kali ini sebagai musuh kepada pengamal-pengamal perbankan Islam masa kini kerana saya sendiri adalah salah seorang tenaga pengajarnya berkenaan perbankan Islam. Saya tahu mereka berusaha bersungguh-sungguh untuk memperbaiki segala kelemahan. Dan saya juga tahu mereka pernah mencadangkan penggubalan akta-akta tertentu walaupun tidak berjaya. Saya menghargai kesemuanya itu, namun saya juga mahu kita semua melihat alternatif yang lebih menjiwai matlamat syariah itu sendiri. Saya tidak menyalahkan perbankan Islam kerana sebenarnya mereka terperangkap dek sistem kewangan kapitalis dan zionis yang telah direkacipta sejak dahulukala. Untuk mengubah dari dalam sistem tersebut, bagi saya, adalah mustahil kerana selagi duit kertas merosot dan tiada nilai selagi itulah manusia bergantung kepada sistem ini dan ianya pasti akan terus diguna pakai, dan memang itulah matlamat mereka. Jelasnya sistem ini adalah untuk menampung kemerosotan nilai matawang yang juga dicipta oleh mereka di samping memenuhi aspirasi golongan-golongan tertentu yang tamak haloba dan juga golongan zionis yang mahu menakluki dunia melalui protokol ekonominya. Marilah kita mencari jalan keluar daripada sistem ini. Jangan kita terus-terusan terperangkap dan cari yang terbaik adalah sistem dinar dan dirham. Wallahua'lam.